КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ГЛАЗАМИ БАНКОВСКОЙ СЛУЖАЩЕЙ

Оформление кредита за 2 часа… Кредит без залога и поручителей под маленький процент… Кредит без переплаты… Такие лозунги мы слышим каждый день через средства массовой информации. Это ни что иное, как продуманный пиар-ход. Волшебное слово кредит манит своей доступностью.

Улыбка менеджера

На первый взгляд, предложения очень выгодные. Уже сегодня вы можете обладать дорогим телефоном, шикарной мебелью, роскошной шубой, импортным автомобилем (этот список можно продолжать бесконечно), о которых так долго мечтали, а платить за все можно будет завтра. Разве не привлекательно? Этим и руководствуются кредитные организации – нашими желаниями. Так вполне невинно начинается любая кредитная история, в которой два главных участника: вы и кредитор. Граждан не пугают ни проценты, ни штрафы, ни пени. Кажется, что вам не грозит страшное слово «просрочка». И вы руководствуетесь сиюминутным желанием.

Первые кредиты в истории человечества были обусловлены, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег.

Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть». Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь. Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. Ислам также не одобряет деньги в долг под проценты.

Но после того как эйфория от совершенной покупки проходит, наступает завтра. Время платить по долгам. Тут наступает момент истины: среднестатистическому гражданину психологически тяжело от не такой уж и большой зарплаты отдавать кредиторам проценты. И лишь с каждым месяцем кредитования начинаешь осознавать величину переплаты.

Ухмылка кассира

Наступает следующий этап кредитной истории: мы обещаем себе выплатить весь долг и больше никогда (слышите, никогда!) не связываться с кредитами. Но лишь немногим это удается. Так как проходит время, мы забываем о прошлой кредитной истории, а внутри нас рождаются новые желания.

Бесспорно, кто-то находит в этом свои плюсы. Но не все кредитные истории имеют счастливый конец. Вы оформляете кредит, наступает время оплаты, и тут происходит нечто невероятное и непредвиденное. Деньги, предназначенные на оплату кредита, уходят на другие нужды. Отсюда и возникают штрафные санкции, пени, неустойки. Ваш долг копится. Вы говорите себе «со следующей зарплаты оплачу долги», но тут появляются другие непредвиденные расходы, а кредиторы уже звонят, пугают судами. Долг продолжает расти. Это финансовое состояние напоминает болото. Словно вас тянет на дно, но чувствуете вы это не сразу. Главное – не утонуть в этой топи.

Оскал коллектора

Однажды я по долгу своей службы была свидетелем, как некто – назовем его гражданин К. – оформил на себя несколько кредитов. Вроде и зарплата приличная. Все бы ничего, но наш герой попал под сокращение и, следовательно, по долгам платить не мог. Банки, в свою очередь, требовали проплаты. Пени росли. Итог удручающий: попытка суицида.

Существует мнение: если у женщины есть ребенок, она, конечно же, будет платить по долгам. Если же у нее нет ни мужа, ни детей, то она, наверняка, вызовет подозрение у кредитора. На самом же деле все может быть с точностью до наоборот. Молодая девушка исправно платит за свой автомобиль, а женщина с ребенком идет на аферу, получает кредит и всячески начинает скрываться от банка. Придумывая тысячу причин, она обещает оплатить долги, на самом же деле попросту тянет время. Но это время чаще всего на руку только кредиторам. Чем дольше длится процесс выбивания долга, тем больше придется заплатить заемщику.

Нюх на аферистов

Сегодня не так уж и легко определить платежеспособность клиента по внешним признакам. Что касается аферистов – это отдельная категория людей. На какие только уловки они не идут! Обычно они указывают ложное место работы. При контрольном звонке, естественно, на другом конце провода уверяют, что такой человек у них работает. Но специалисту кредитного дела нетрудно распознать обман, так как сейчас много специальных программ, позволяющих проверить существование той или иной организации. Это так называемая категория мелких мошенников: при запросе формы 2-НДФЛ и копии трудовой книжки они сразу же сдаются под натиском кредитного инспектора.

Также существует категория «мошенников с большой дороги». Они без труда предоставляют подделанные документы. Чаще всего это документы от уже несуществующих фирм или фирм-однодневок, созданных для уклонения от налогов. Есть даже такие организации, которые за определенный процент от суммы полученного кредита могут предоставить ложные документы.

Но опять же, повторюсь, у опытных специалистов нюх на такого рода махинации. Кроме того, у каждого банка есть своя служба безопасности, которая проверяет клиента на вшивость. После сбора всех необходимых документов данные отправляют на рассмотрение этой службе, и если уж у клиента есть просроченные долговые обязательства, то ему, безусловно, кредит не видать «как своих ушей».

В действительности такое понятие, как кредитная история личности, существует. Она отражает займы, оформленные во всех российских банках – участниках Бюро кредитных историй. Поэтому глупо думать, что «в этом банке платить не буду, возьму в другом». Такое в серьезных кредитных учреждениях не пройдет. Поэтому прежде чем портить вашу историю, подумайте о последствиях. Ну а уж если она у вас запятнана, не надейтесь на чудо. Никто вам этот долг прощать не будет. Банк в судебном порядке взыщет ваш долг либо в виде денег, либо конфискацией имущества. Единственное, чем вам может помочь суд – это отсрочка платежа.

Мораль сей истории такова: прежде чем поверить манящим лозунгам рекламы, не поддавайтесь искушению сразу и не кидайтесь головой в кредитный омут. Трезво оцените свое финансовое положение. Как бы они не уверяли нас, кредит не может быть без переплаты, и уж тем более в сегодняшних условиях кризиса проценты маленькими быть не могут.

Как говорится, если звезды зажигают, значит – это кому-нибудь нужно…

«МТ»-справка

Понятие потребительского, или личного кредита, существовало еще в VI веке до нашей эры. В частности, на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Подобные столбы стали называть «ипотекой» от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».