КОЛЛЕКТОРЫ: ДОЛЖНИКИ В ТАТАРСТАНЕ СТАЛИ ИНТЕЛЛИГЕНТНЕЕ, БАНКИ ЛОЯЛЬНЕЕ

Хуже невыплаченного долга может быть только визит коллектора. Так считают многие, кто уклоняется от платежей по кредитам. Сложнее остальных возвращают долги строительные и страховые компании. Об изменениях и последних тенденциях на рынке взыскания долгов TatCenter.ru рассказал ведущий специалист ООО "Первая коллекторская компания" юрист Александр Зуич.

- Александр Николаевич, есть мнение, что кризис – благоприятное время для коллекторов: финансовая нестабильность влечет за собой проблемы с возвратом долгов. Это так?

- Кризисное время это палка о двух концах, чем больше клиентов, тем лучше. Но с другой стороны, если платежеспособность клиентов снизилась, доходы упали, то как взыскать? Так что никому на руку кризис не играет. С клиентом всегда легче работать, если у него в настоящий момент финансовая яма, но может сработать проект или кто-то с ним рассчитается и он расплатится по долгу. Сейчас же все друг другу должны и ни у кого денег нет.

Одними из первых на масштабные финансовые изменения, ворвавшиеся в жизнь в 2008 году, отреагировали сами кредитные и финансовые организации: процентные ставки выросли, а требования к заемщику ужесточились. Сейчас должники передаются в коллекторское агентство уже после 90 дней просрочки по кредитному договору, вместо прежних 180 дней просрочки. Также некоторые заказчики на время работы коллекторского агентства изменяют порядок списания денежных средств (сначала уменьшается сумма долга, что ведет к снижению процентов) либо проводят акции о "прощении" части задолженности.        

Тенденция рынка - увеличение случаев неплатежей страховых компаний

- Каковы тенденции коллекторского рынка?

- В последнее время, стало все больше появляться клиентов с проблемой массовых неплатежей страховых компаний по различным страховым случаям. Это бич страховых компаний. Зачастую отказы страховых компаний в выплате ничем не мотивированы, а суммы, выплаченные потерпевшим, необоснованно заниженные. Даже среди крупных страховщиков есть компании, которые очень тяжело платят клиентам. То говорят, что Интернет не работает, то компьютер сломан, тянут и тянут. Даже по КАСКО, человек платит 40-50 тысяч в год, а потом сталкивается с таким недружелюбным отношением. Долги страховщики возвращают только через суды и судебных приставов, после звонков в головной офис. По моим наблюдениям, взыскание страховых недоимок в скором времени будет выделено в отдельную - параллельную с банковскими долгами - ветвь работы в коллекторском агентстве.

- Как, на ваш взгляд, будет в ближайший год меняться ситуация с долгами? Пик неплатежей уже прошел?

- Как банки передавали кредитные портфели ко взысканию, так и передают. Так же обращаются клиенты по договорам займа. В целом же поток клиентов даже прибавился, поскольку, как я уже говорил, ко всему прочему добавилась работа со страховыми компаниями. Могу сказать, что сейчас работы не только у коллекторов, но и у юристов достаточно, многие юридические фирмы открыли целые отделы, которые занимаются страховыми выплатами.

Возможно, что постепенно ситуация с банковскими долгами изменится, поскольку кредиты престали давать всем подряд, ужесточились требования к заемщикам.

- Каких должников сегодня больше всего по роду деятельности?

- Помимо страховых компаний, очень сложно вытянуть деньги со строителей, поскольку строительство остановилось и у коммерческих компаний, занимающихся поставками.

- Кто чаще всего обращается к услугам коллекторских агентств? Насколько часто к услугам коллекторов прибегают государственные банки и государственные компании?

- Около 50% объема работы занимает взыскание задолженности банков и других кредитных организаций, 30-35 процентов занимает взыскание задолженности для различных коммерческих структур, и 15-20 процентов - это долги физических лиц по распискам и долговым займам.

В последнее время наша компания занимается взысканием задолженностей для банков-партнеров (потребительские кредиты, задолженности по кредитным картам, автокредитам), оказываем услуги для страховых компаний (взыскание в порядке суброгации), а также различных юридических лиц (взыскание долгов, возникающих в процессе их финансовой деятельности: по договорам поставок, купли-продажи и др.). Есть несколько заказов о взыскании задолженности по договорам лизинга с последующим контролем изъятия лизинговой техники. Реже в коллекторские агентства обращаются граждане с вопросом взыскания долгов по распискам, договорам займов.

- Каков процент возврата долгов через коллекторские компании?

- Процент возврата в каждом конкретном случае отличается. Если в "свежем" переданном в работу банковском портфеле должников сумма возврата достигает 70-80%, то по займам физических лиц, где долгу уже 1,5-2 года, хорошо, если удастся взыскать 15-20%.

Отдельно можно выделить процедуру взыскания с крупных организаций, где процент взыскания высокий, но сам процесс может затянуться на долгое время в случае разбирательства в арбитражном суде с последующими обжалованиями вынесенных решений.

Портрет должника стал интеллигентнее

- Существует мнение, что кризис изменил портрет должника, он стал  более интеллигентным, поскольку в сложную финансовую ситуацию попали даже те, кто раньше исправно выполнял долговые обязательства.

- Это так. Сегодня среди должников достаточно добропорядочных людей и кампании. Раньше они работали без задержек, но так получилось, что в один "прекрасный" день они получили товар или услугу и не смогли заплатить. Такие должники несмотря ни на что стараются потихоньку гасить кредит частями, при малейшей возможности оплачивают хотя бы минимальный платеж, они постоянно на связи, трубку берут, объясняют ситуацию, пытаются предлагать свои решения. Банки идут на встречу таким должникам: если кто-то хочет полностью закрыть кредит, некоторые банки прощают часть кредита, списывая проценты.

- Какова средняя стоимость на услуги коллекторских агентств?

- Стоимость зависит от размера заказа, времени возникновения долга, типа должника (физлицо или юрлицо), объема предоставляемой информации. В среднем, стоимость за услуги начинается от 10% с каждой взысканной суммы и может доходить до 50-60 процентов в сложных случаях, например, займы между физлицами. Сложнее всего работать с долгом по расписке, если должник скрывается. В этом случае, даже если 40-50% взыщешь уже хорошо.

- Сколько коллекторских агентств сейчас работает в городе? Велика ли насыщенность коллекторского рынка в Казани?

- На сегодняшний день компаний десять в Казани есть, причем в последнее время на этом рынке помимо местных, еще и федеральные компании появились – открываются филиалы крупных московских коллекторских агентств. Кроме того, сейчас у многих банков появились свои коллекторские службы. Некая перенасыщенность уже ощущается. Думаю этого количества компаний на Казань достаточно. Это не слишком прибыльный бизнес, не нефтяной. Рентабельность у него не очень высокая. Я не могу сказать, что между представителями компаний идет какая-то вражда, просто нормальная здоровая конкуренция.

"Первая коллекторская" была образована в 2007 году. Когда мы начинали, в Казани было всего 5 коллекторских компаний. Так что, нынешнему клиенту есть из чего выбрать и конкуренция среди агентств довольно высока, что должно привести к вытеснению нечестных игроков и повышению уровня оказания услуг.

- Что происходит с долгами, когда найти заемщика не представляется возможным?

 - Если дело совершенно безнадежное, то мы по ним, конечно, не считаем нужным работать. Обычно в течение трех суток мы клиенту сообщаем, будем работать по делу или нет.

Если должник скрывается, то идет работа через судебных приставов, проводятся розыскные мероприятия, делаются запросы в паспортный стол. Если это банковский должник, то возбуждаются уголовные дела по факту мошенничества. По юрлицам мы работаем и в соседних регионах. Если находим их, то сначала ведем переговоры и если уж они ни к чему не привели, то обращаемся в суд, а это долгая процедура, которая может занимать полгода, а если банкротство, то и год может протянутся. По физлицам сложнее, из-за небольшого долга в соседний регион не поедешь.

Методы запугивания действуют только на порядочных должников

- В СМИ регулярно появляются сообщения о том, что коллекторы находят должников через социальные сети. У вас такие случаи были?

- В большинстве своем эти сообщения - красивые байки. Такими методами находятся единицы. У меня бывали такие случаи, находил должников через "Одноклассников", или "ВКонтакте". Отправлял сообщение. Бывало, что должник сразу блокировал страницу, бывало, выходил на связь. Но это не система.

- Каковы методы работы с должниками в вашей компании? Не так давно глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко назвал методы работы некоторых коллекторских агентств нарушающими права потребителей. Как вы оцениваете подобные заявления?

- Что касается мер, с помощью которых некоторые коллекторские компании занимались выбиванием долгов, то, наверное, не все из них добросовестны. Считаю, что с подобными случаями надо действительно бороться. К тому же такие методы действуют только на честных должников. Если человек жулик, то он на такие вещи внимания не обращает.

С подобными случаями запугивания надо бороться.

- На что чаще всего берут кредиты, а затем "забывают" отдавать долги?

- Физические лица берут экспресс займы на покупку электроники, мобильного телефона, потребительские или автокредиты. Юридические лица - на развитие или ипотеку под залог недвижимости.

- Насколько сегодня востребованы услуги коллекторов в отношении должников по ипотечным кредитам?

- Ипотечные должники это отдельная категория. Если должника по ипотеке передали коллекторскому агентству, то значит банковским служащим не удалость найти компромисс с заемщиком. В этом случае агентству остается лишь обратиться в суд, либо найти покупателя на недвижимость, с целью продажи и погашения долга. Оставшиеся денежные средства возвращаются должнику.

По коммерческой ипотеке мы работали, а вот по физическим лицам с ипотекой к нам в агентство никто не приходил. Думаю это связано с тем, что если человеку что-то дорого, то он из последних сил старается выплачивать долг.

- Насколько развита правовая база рынка коллекторских услуг? Каких законов не хватает рынку?

- Закона о коллекторской деятельности как такового в природе не существовало. Мы руководствовались действующим законодательством России. Закон о коллекторстве действительно "ходит" в коридорах власти, но депутаты его пока не принимают. Насколько я знаю, данный закон будет достаточно либерален в отношение должников. В любом случае идут споры в отношении данного законопроекта и сойтись в едином мнении непросто.

Можешь подарить миллион? - Можешь дать его в долг!

- Проходят ли работники компании специальную психологическую подготовку?

- Особенно тяжело пожалуй тем, кто работает на телефоне. Если работаешь с юридическими лицами, то общаешься  директорами, в суд ходишь, а вот постоянный контакт с физическими  лицами сложнее. Они и грубят, хамят, обзываются. Разные люди есть. Нужно умерить их пыл. Конечно, с нами проводятся тренинги, учат как разговаривать с должниками, проводят обучение по введению в законодательство.

- Что посоветуете должникам?

- Совет должникам - не избегать кредиторов. Самое глупое, что только можно сделать - начать бегать. Все равно найдут. А если обратиться в банк, объяснить, что попали в затруднительную ситуацию, то возможно, что банк пойдет на встречу, сможете реструктуризировать задолженность, "заморозить" проценты, а может и удастся договориться о прощении части долга.

Бывает и среди физлиц один у другого денег занял и рассорились, не общаются и не могут между собой договориться. В этом случае мы действуем межу ними как посредники.

Должнику же могу дать такой совет - не давай в долг больше, чем можешь подарить. Можешь подарить миллион – дай миллион в долг. Не можешь – не давай. Помните, что большая часть должников и заемщиков – бывшие лучшие друзья, родственники, однокурсники и т.д., к которым хорошо относился, но потом деньги развели по разным сторонам.