Узнав о миллионном кредите сына, отец испугался, что заложен дом...

Когда наш пожилой читатель рассказывал в редакции эту историю, у него дрожали руки.

 Кредитная история

- Подскажите, что делать в такой ситуации? На этой неделе я вдруг случайно узнал, что год назад мой 26-летний сын взял в банке кредит на развитие своего бизнеса в миллион рублей, но оказался не в состоянии его погашать, - пояснял пенсионер Владимир Петрович. - Поскольку он прописан у меня, мне неожиданно позвонили из коллекторского агентства и довольно сурово поставили в известность о серьезных последствиях неплатежей. Я сразу связался с сыном, который недавно женился и сейчас снимает квартиру, и спросил, почему он не поставил нас с матерью в известность о кредите и что теперь делать. Сын в ответ посоветовал отключить телефон, не реагировать ни на какие угрозы и заявил, что сейчас пол-России берет кредиты, их не погашает и продолжает спокойно жить.

Но пожилой отец, как законопослушный гражданин, теперь потерял покой и сон. Ко всему прочему, он узнал, что в качестве залога сын якобы внес совместный старенький дом (собственник - мать, он только прописан). Естественно, больше всего отца мучает вопрос: что будет теперь с сыном, который оказался неплатежеспособным? И могут ли у них, двух пенсионеров, отобрать дом за долги сына?

- Наш дом - это все, что у нас есть, - вздохнул Владимир Петрович.

Можно ли угодить за решетку за кредиты?

Читателя консультирует юрисконсульт Татьяна Чашина:

- Для того чтобы ответить на этот вопрос, нужно определить несколько значимых моментов. Один из них - кому все-таки принадлежит дом? Если я правильно поняла, сын пенсионера в качестве залога для получения кредита внес недвижимое имущество - жилой дом. Сразу отмечу: не являясь собственником дома, гражданин заключить такую сделку не мог. Согласно п. 2 ст. 335 Гражданского кодекса РФ залогодателем вещи может быть собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Прописка или, если корректно, регистрация по месту жительства никаких прав на недвижимое имущество лицу не предоставляет.

Также отмечу, что закон ограничивает залог отдельных видов имущества. Существует перечень имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания. В том числе (согласно п. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ) на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в нем, оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Одно но: если только данное имущество не является предметом ипотеки.

Чтобы угодить за решетку за долги по кредиту, в нашем государстве надо очень постараться. Согласно ст. 177 Уголовного кодекса РФ ответственность наступает за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (1500000 руб. и выше). Кроме того, нужно доказать, что должник, получая кредит, заведомо не имел намерения возвращать его и имел реальную возможность погасить долг.

Виды наказания по данной статье УК: денежный штраф (до 200 тыс. руб. или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев), либо обязательные работы на срок до 480 часов, либо принудительные работы на срок до 2 лет, либо арест на срок до 6 месяцев, либо лишение свободы на срок до 2 лет. Суд, вынося приговор, выберет один из перечисленных видов. Стоит ли говорить о том, что уголовная ответственность не отменяет гражданско-правовую: долг перед кредитором останется.

ВАЖНЫЙ МОМЕНТ. Трехлетний срок исковой давности предоставляет кредитору эфемерную надежду взыскать долг. Тем более что должник, как следует из ситуации, с самого начала брал кредит с установкой: «пол-России берет кредиты, их не погашает и продолжает спокойно жить».

Что касается работы коллекторских агентств - это отдельная неоднозначная тема. Долги по кредитам таким организациям передаются на основании договора уступки права требования (цессии). В письме от 23 августа 2011 г. №01/10790-1-32 Роспотребнадзор пришел к выводу о том, что банки не могут передавать коллекторским агентствам право требования по кредитным договорам, заключенным с гражданами-заемщиками. Данный вывод основан на норме п. 1 ст. 819 ГК РФ, согласно которой деньги в кредит может предоставить банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. Следовательно, уступить права требования может только одна кредитная организация другой, считает Роспотребнадзор. А коллекторские агентства кредитными организациями не являются, они создаются для других целей. Судебная практика по этому вопросу обширна и противоречива: не все суды согласились с этим выводом.

ГЛАВНОЕ. В любом случае следует помнить, что должник всегда может обратиться в суд с иском о признании кредитного договора (в части возможности банка уступки права требования возврата долга третьим лицам) и самого договора уступки права требования недействительными (ничтожными), а также о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В своем письме Роспотребнадзор регламентирует: «обо всех поступающих в территориальные органы Роспотребнадзора фактах угроз и других незаконных действиях, допускаемых коллекторами в отношении граждан РФ, незамедлительно направлять соответствующие обращения в правоохранительные органы на предмет выявления уголовно наказуемых деяний». Присоединюсь к данному воззванию и переадресую его гражданам.

ЦЕННЫЙ СОВЕТ. Помните о том, что долг ваш или ваших близких любого размера не дает права сотрудникам коллекторских агентств обрывать ваши телефоны и угрожать вам! В любом случае есть законный цивилизованный способ решать споры - это суд. Обращайтесь туда сами, если считаете, что ваши права нарушены. Или отправляйте туда тех, кто предъявляет вам претензии любого рода: «У вас есть ко мне претензии? Подавайте на меня в суд».