Любой россиянин с долгами может быть признан банкротом

Коэффициент просроченной потребительской задолженности (КП), ежеквартально рассчитываемый НБКИ на основании информации от 3000 кредиторов, предоставляющих данные в Бюро, по состоянию на 1 апреля 2015 года составил 6,5% (на 01.01.2015 – 5,6%). Наибольший рост доли просроченной задолженности, согласно исследованию НБКИ, вполне ожидаемо получен в секторе необеспеченного кредитования. Так, КП по кредитам на покупку потребительских товаров достиг 8,6% (7,2% - в четвертом квартале 2014 года), а по кредитным картам - 6,4% (кварталом ранее – 5,6%).

 

Рост за квартал на 0,9 процентных пункта является рекордным увеличением КП, зафиксированным НБКИ с начала наблюдения за просроченной задолженностью в 2010 году, говорится в сообщении Бюро. При этом за год просроченная задолженность выросла почти на треть, что также является рекордным показателем.

 

В Татарстане объем действующих потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2015 года составил более 353,3 млрд рублей (здесь и далее данные НБКИ. – ред.), что на 7% меньше аналогичного периода 2014 года (380,5 млрд). В том числе объем просроченной задолженности увеличился за год незначительно, на 3%, - до 21,6 млрд рублей, что составляет порядка 6% всего розничного портфеля.

 

Согласно другому индикатору - DTI (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. – ред.), рассчитываемому Бюро в разрезе регионов, долговая нагрузка татарстанцев с августа 2014 года выросла на 1,84 процентных пункта – до 30,75 (данные на 1 марта 2015 года).

 

Наряду с этим, по итогам четырех месяцев 2015 года НБКИ зафиксировало значительное сокращение количества розничных заемщиков. По состоянию на 1 мая 2015 года количество действующих заемщиков в потребительском кредитовании в России составило 35,3 млн человек, снизившись с начала года на 7,7% (на 01.01.2015 – 38,2 млн человек). В Татарстане «падеж» среди получателей розничных ссуд за четыре месяца 2015 года превысил среднероссийский показатель, составив 9,78% (до немногим более 1 млн человек).

 

 С точки зрения размера кредита, наибольшее падение численности розничных заемщиков с начала 2015 года было отмечено в сегменте самых «мелких» ссуд - до 30 тыс. рублей (на 10,0%). Также высокие темпы сокращения количества заемщиков были зафиксированы в сегменте от 30 до 100 тыс. рублей - на 8,0%. 

 

Банки были вынуждены оперативно пересмотреть традиционные стратегии потребительского кредитования, которые в новых экономических реалиях стали дорогим удовольствием, объясняют в НБКИ. Результатом нового подхода стало снижение долговой нагрузки на заемщиков с низкими доходами – притом самых закредитованных. Наиболее очевидным этот тренд стал в первые месяцы 2015 года. Не исключено, что рынок таким образом активизировался в ожидании закона, вступающего в силу с 1 июля 2015 года и известного как закон о банкротстве физлиц.

 

Напомним, закон «О внесении изменений в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», был принят Госдумой в декабре 2014 года. Принятию его предшествовали шесть лет дебатов и сомнений, и вот он, исторический момент - с 1 июля 2015 года гражданин, имеющий кредитный долг свыше 500 тысяч рублей, вправе объявить себя банкротом. Но – не сразу, не бесплатно (если, конечно, заемщика не опередит кредитор: издержки процесса несет его инициатор) и не безболезненно.

 

Как и многие другие российские нормативные акты, годами «висевшие» в фазе законопроекта и «вдруг» принятые, закон о банкротстве физлиц даже накануне вступления в силу вызывает неоднозначные оценки – о том, кому он все же больше выгоден, как повлияет на рынок розничного кредитования и легка ли будет его правоприменительная практика. Самый характерный экспертный ответ – «время покажет».

 

Заметные сомнения в своевременности принятия закона несколько запоздало продемонстрировали эсеры. В марте этого года группа депутатов от «Справедливой России» выступила с инициативой о трехлетнем моратории на вступление в силу закона о банкротстве физлиц. По мнению ее авторов, процедура банкротства, предусмотренная тогда еще законопроектом, схожа с той, что применяется к юридическим лицам - с использованием финансовых управляющих и оплатой их услуг, созывом собрания кредиторов, распродажей имущества и т.п. - а в условиях кризиса и девальвации рубля вводить такие процедуры «крайне неразумно».

 

«Эту мощную бюрократическую надстройку предполагается финансировать за счет гражданина-банкрота, что автоматически увеличит его долг на одну пятую: 80% стоимости изъятого у него имущества пойдет на погашение задолженности, 20% - на оплату стоимости самой процедуры банкротства. Еще 2% от суммы взысканных долгов получит в качестве вознаграждения финансовый управляющий», - аргументировали «справедливороссы». Однако инициатива практически сразу была отклонена – причем тоже в интересах граждан. «Перенос на три года срока вступления в силу закона о реабилитационных процедурах нарушает права большого числа кредиторов, так как закон облегчает положение граждан-должников», - следовало из заключения комитета по собственности правительства РФ.

 

 

Ускорение введения института банкротства физлиц в условиях ухудшения экономической ситуации в стране, безусловно, правильный шаг, передает через пресс-службу НБКИ директор по маркетингу Бюро Алексей Волков. По его словам, эта процедура обоюдовыгодна и кредиторам, и заемщикам, по разным причинам испытывающим проблемы с обслуживанием долгов. «Всем участникам процесса кредитования необходима прозрачная и эффективная законодательная база, позволяющая в цивилизованных рамках урегулировать конфликтные ситуации. Для заемщиков банкротство - вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях», - подчеркивает Волков.

 

 

Закон затронет незначительную часть проблемных заемщиков, отмечает Волков. «По нашим оценкам, количество заемщиков с просроченной задолженностью свыше 120 дней и суммой долга свыше 500 тысяч рублей составляет не более 300 тысяч человек. Это 0,4% от 72 миллионов граждан, чьи кредитные истории хранятся в базе НБКИ», - комментирует эксперт.

 

Тем временем, уже побит очередной антирекорд индекса кредитного здоровья (ИКЗ) россиян, рассчитываемый НБКИ совместно с компанией FICO (при вычислении учитывается доля «плохих» долгов среди их общего числа, в качестве «плохих» рассматриваются займы, просроченные более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев) – к концу первого квартала 2015 года этот показатель достиг самого низкого значения за все время его расчетов и составил 94 пункта. Для сравнения: в октябре 2008 года (начало прошлого кризиса) значение ИКЗ составляло 114, в октябре 2014-го – 97. В течение последних 12 месяцев индекс опустился на 6 пунктов, отмечают авторы исследования.

 

 

Старт института банкротства физических лиц - положительное, но запоздалое событие, отмечает партнер «Либерти Групп» Тагир Назыров. «Учитывая дикую закредитованность граждан, закон необходимо было принимать до кризиса 2009 года», - убежден Назыров. По его словам, процедура банкротства однозначно выгодна и должнику, и кредитору. Для заемщика это способ цивилизованно решить все свои финансовые затруднения, тем более что сильных поражений в гражданских правах закон для него не предусматривает. Для кредитора также много плюсов - банк, например, может реструктуризировать задолженность и избавиться от «мертвого» долга, наличие которого обязывает создавать резерв до 100%.

 

«Думаю, все это оживит и, самое важное, оздоровит рынок кредитования. Ведь после процедуры гражданин не лишается права брать кредиты», - прогнозирует Назыров. По словам эксперта, некоторые опасения вызывает тот факт, что заявления граждан на банкротство будут принимать и рассматривать суды общей юрисдикции, у которых нет опыта рассмотрения таких дел, тогда как у арбитражного суда в этом направлении сформировалась серьезная практика. «Первое время возможна путаница. Думаю, вопрос формирования понятной практики применения данного закона - дело времени», - резюмирует Назыров.

 

 «Закон предусматривает как право - кредитора, налогового органа или должника - обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом, так и вводит обязанность должника обратиться с таким заявлением, если удовлетворение требований одного кредитора приводит к невозможности исполнения обязательств в полном объеме перед другими кредиторами», - комментирует заместитель директора департамента юридического агентства ЮНЭКС Наталия Мокеева. Причем дело о банкротстве гражданина теперь может быть возбуждено и после его смерти, отмечает эксперт.

 

В случае если суд признает заявление обоснованным, вводится процедура реструктуризации долгов гражданина. В этом плане закон действительно направлен на защиту интересов банков-кредиторов, а не на списание просроченных долгов по кредитам. Тем не менее, с момента принятия судом заявления о признании должника банкротом прекращается начисление неустойки (штрафов), приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.

 

Как до недавнего времени показывала практика, взыскание кредитной задолженности по исполнительным листам – мера малоэффективная. Так, с начала года на исполнении в подразделениях УФССП России по РТ находилось 72528 исполнительных производств о взыскании денежных средств в пользу кредитных организаций на общую сумму более 21,1 млрд рублей, сообщается на сайте ведомства. На сегодня из них окончено и прекращено 10041 исполнительное производство на общую сумму более 2,3 млрд рублей, в кредитные учреждения возвращено более 680 млн рублей (то есть порядка 3% от общего объема подлежащего взысканию в пользу банков). Из них сумма, добровольно перечисленная должниками, составила более 35 млн рублей. 

 

Реструктуризация предусматривает рассрочку до трех лет для выплаты долга в том случае, если у заемщика есть стабильный источник дохода. Если по окончании данной процедуры судом не был утвержден (либо был отменен) план реструктуризации долгов, суд принимает решение о признании гражданина банкротом и вводит процедуру реализации имущества гражданина. В любое время стороны вправе заключить мировое соглашение, напоминает Мокеева.

 

Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным. Выплата суммы вознаграждения финансовому управляющему в размере 10 тыс. рублей (это минимальная планка, предусмотренная законом) осуществляется за счет банка, если именно он выступит заявителем по делу о банкротстве. Сведения, применяемые в ходе процедур банкротства гражданина, будут опубликовываться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

 

По мнению Наталии Мокеевой, на применение данного закона прежде всего будут ориентироваться должники-«просрочники», поскольку после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований, не заявленных при введении реструктуризации долгов. И хотя в принципе закон не обрекает такого гражданина на «пожизненное» банкротство, и тот в теории сможет попытать кредитного счастья через пять лет после судебного решения, на практике картина окажется иной. «Граждане, признанные банкротами, не смогут получить кредиты в банках или будут достаточно ограничены в суммах, либо от них потребуется дополнительное обеспечение, в том числе - страхование ответственности», - прогнозирует Мокеева.

 

Решение суда по разработке графика платежей для погашения кредита и оценка конкурсным управляющим имущества должника позволят исключить любые спорные моменты, уверен руководитель аналитического отдела Romanov Capital Павел Щипанов. «Плюсами для должника станет возможность не набирать новые кредиты для погашения старого, ведь теперь полный расчет будет произведен, исходя из стоимости наличного имущества», - напоминает эксперт.  

 

 

Любая мера, которая позволяет четко и недвусмысленно определить порядок взаимодействия банков и их заемщиков и расширить число вариантов решения сложных финансовых ситуаций, носит позитивный характер, - уверен и.о. управляющего ВТБ24 в Татарстане Александр Михалицын. «Пока нет оснований предполагать, что вступление в силу закона о банкротстве физических лиц приведет к резкому увеличению числа недобросовестных заемщиков или, скажем, к серьезным потерям либо банков, либо должников кредитных организаций. Что-либо более конкретное можно будет сказать после того, как будет наработана первая практика применения нового закона: в конце 2015-го - начале 2016 года», - комментирует Михалицын через пресс-службу банка.

 

Вступление в силу закона о банкротстве физических лиц приведет к улучшению ситуации на рынке кредитования, особенно на розничном, и возможности структурированной уплаты алиментов, штрафов и других выплат, - полагает Павел Щипанов. «Необходимо отметить, что вступление в силу полноценного закона о банкротстве физлиц станет столь необходимым шагом по преодолению разногласий между заемщиками и кредиторами, ведь при разработке еще на стадии законопроекта происходила опора на международный опыт», - отмечает он.

 

Закон о банкротстве увеличит рынок розничного кредитования на 10-15%, потому что часть наименее платежеспособных заемщиков начнут банкротиться и брать очередной кредит, но более значительного роста не будет, - прогнозирует Михаил Крылов, директор аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ». В итоге с каждым банкротством таким гражданам придется брать деньги в долг по все более высокой ставке, что со временем заставит банки ужесточить стандарты выдачи займов.

 

По данным ЦБ РФ на 25 мая 2015 года, опубликованным на сайте регулятора, объем просроченных ссуд физическим лицам в марте 2015 года составил 45,6 млрд рублей, или 18,5% от совокупного розничного портфеля (плюс 1,9% с начала года).

 

 Наибольший объем и динамику «просрочки» продемонстрировали так называемые «иные потребительские ссуды» (21,4% не погашенных в срок по итогам марта 2015 года, плюс 2,7% с начала года). За ними следуют автокредиты – 10,8% мартовских ссуд не погашены в срок, но в этом случае доля просрочки сократилась с январских 12%. Ссуды на покупку жилья и ипотека, наоборот, стабильны – в среднем в течение первого квартала 2015 года доля «просрочки» здесь составляла 3,3% и 7,4% соответственно. Между тем, по мнению ряда экспертов, закон о банкротстве физлиц должен выручить в первую очередь ипотечников с непосильными для них долгами.