15 тысяч жителей Татарстана — кандидаты в банкроты

Остаться в пожизненном долговом рабстве или освободиться от него, но заодно и от права распоряжаться своим и семейным имуществом - такая альтернатива появилась у россиян с сегодняшнего дня, с вступлением в силу новой законодательной нормы о банкротстве физических лиц. Впрочем, некоторым выбирать не придется: тысячи татарстанцев теперь просто обязаны пойти на личное банкротство.

Рабство, долговые ямы и возвращение капитализма в Россию

Как быть с тем, кто одолжил деньги и не возвращает - этот вечный вопрос в разные эпохи решался с разной степенью креативности. Ярослав Мудрый постановил отдавать злостных должников в рабство их же кредиторам: пусть искупают трудом!.. Лет через пятьсот случилась гуманизация: россиянина со слабой финансовой дисциплиной вначале перевоспитывали путем публичного битья палками ежедневно с перерывом на выходные и праздничные дни, а в рабство отдавали, только уж если это не поможет... Петр Великий, прорубив окно в Европу, увидел там долговые тюрьмы, и в самом конце XVII века в Москве появилось первое российское узилище для должников - в подвале под воротами Китай-города, отчего, вероятно, и прилепилось в России к этим учреждениям прозвище «долговая яма».

В «яме» содержались до того, как долг будет погашен... Ну или кредитору надоест платить: ведь выплата «кормовых» на содержание должника ложилась на того, кому он задолжал. Как только выплаты прекращались, арестант выходил на свободу - увы, не с чистой совестью...

Но к концу XIX века Александр Освободитель вместе с крепостным рабством отменил и долговые тюрьмы. Сровнял, можно сказать, позорные ямы с землей. Сказать, что на такое освобождение народ в едином порыве отреагировал повышением платежной дисциплины, никак нельзя. Однако затем проблема исчезла сама собой: после 1917-го гражданам наших мест не то что не возвращать кредиты - даже набрать их на значительную сумму стало практически невозможно.

С возвращением капитализма в Россию граждане расправили плечи и с накопленными за почти 80 лет воздержания силами бросились занимать. В этом году, обнаружив, что уже около 6,5 миллиона россиян имеют критическую просрочку по банковским кредитам, власти России снова выглянули в окно, некогда прорубленное Петром, а в последние годы начавшее затягиваться паутиной - и обнаружили, что и в США, и в Европе на такой случай существуют законы о банкротстве физлиц. Так в конце 2014-го норма о личном банкротстве появилась и в федеральном законе «О несостоятельности…», который до сих пор распространялся только на юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

Иди и больше не греши

Личное банкротство иногда представляют как финансовую разновидность отпущения грехов, т.е. списание навсегда хотя бы части долгов. Хоть это и не вполне верно, но и этой процедуре тоже предшествует исповедь и покаяние.

Заявление о банкротстве в суд (его может подать как кредитор, так и должник сам на себя) должно сопровождаться перечислением всех долгов гражданина. А чтобы доказать, что с выплатой всех этих задолженностей вам ну никак не справиться, и потому часть их надо списать, придется указать и все принадлежащее вам имущество.

Условия, при которых Арбитражный суд примет заявление о признании гражданина банкротом: общая задолженность не менее чем в 500 тыс. рублей плюс просрочка выплат по этим обязательствам в течение трех месяцев. В случае если у неплательщика все же есть постоянный источник дохода и нет неснятой или непогашенной судимости за какое-либо экономическое правонарушение (например умышленное банкротство),  суд назначит реструктуризацию его долга. Возможно и заключение мирового соглашения с заимодавцами.

Если и это не поможет, то процесс входит в высшую и последнюю стадию: имущество гражданина-банкрота поступает на торги. Все вырученные деньги пойдут на удовлетворение кредиторов. Если на полное погашение всех задолженностей не хватит, остаток долга будет списан. Свободен - иди и больше не греши.

Впрочем, даже если вам так невмоготу долги, что готовы сами себя сделать банкротом, на эту процедуру тоже придется раскошелиться.

- При подаче заявления в суд гражданин обязан оплатить госпошлину, размещение объявлений о банкротстве и внести на депозит Арбитражного суда 10 тыс. рублей для вознаграждения финансового управляющего, который в процессе банкротства будет контролировать все имущество и финансы должника, - объясняет замдиректора юридической фирмы «Татюринформ» Марат Камалов. – И надо понимать, что сама подготовка заявления о признании гражданина банкротом и формирование объемного пакета документов, который закон требует приложить к этому заявлению – непростое дело, и здесь вам могут потребоваться услуги профессионального юриста.

А вообще, юристы советуют умученным долгами прежде, чем бежать в суд за признанием себя банкротом, взвесить все последствия. Готовы вы не только примириться с потерей машины, дачи и т.д., находящихся в вашей единоличной собственности, но и с тем, что для расплаты по вашим долгам с молотка пойдет и общее семейное имущество - например квартира, принадлежащая не только вам, но и жене? Разумеется, ей-то после продажи ее долю вернут, но вынесет ли семейная лодка такой катаклизм…

Впрочем, надо отметить, что на единственное жилое помещение такое взыскание не распространяется. Как и на автомобиль инвалида, «предметы обычной домашней обстановки, одежду» (если только под таковым названием не скрывается брендовая шуба из горностая с застежками из платины) и т.п. А что, кроме желанного списания долгов, получит гражданин банкрот?

- Арбитражный суд может ограничить ваше право на выезд за пределы России. Вам в течение трех лет будет запрещено руководить какой-либо компанией, а если в течение ближайших пяти лет захотите получить новый кредит, вы обязаны будете указывать при этом на факт своего банкротства, - перечисляет Марат Камалов. – А самое главное – не надо думать, что вы сможете периодически накапливать долги и освобождаться от них посредством банкротства! Будучи однажды признаны банкротом, вы в течение пяти лет не сможете снова запустить эту процедуру по своей инициативе. Если же за это время суд признает вас банкротом по заявлению вашего кредитора, то на этот раз никакого списания долговых обязательств уже не будет.

При этом он считает закон о банкротстве физлиц безусловным благом для пусть не самых расчетливых, но добросовестных граждан. Если до сих пор задолженности, не погашенные продажей имущества должников, так и оставались висеть над ними пожизненно, то теперь они получили возможность скинуть это бремя, отмечает г-н Камалов: «Это шанс, какого не было никогда. Это прорыв, который произошел, несмотря на многолетнее противостояние банковской системы».

Сколько их, куда их гонит?

Под действие закона о банкротстве физлиц потенциально подпадают 400 - 500 тысяч россиян – такую оценку привел замглавы Центробанка России Василий Поздышев. Что касается Татарстана, здесь по состоянию на начало августа 2015 года всего насчитывалось около 1,1 млн заемщиков.

Как сообщили «Вечерней Казани» в Национальном бюро кредитных историй, по их оценкам, «количество потенциальных банкротов в Татарстане, подпадающих под действие закона о банкротстве физлиц (долг – от 500 тыс. рублей с просрочкой свыше 90 дней), составляет около 15 тысяч человек».

В Арбитражном суде РТ, которому предстоит рассматривать дела о банкротстве граждан, ожидают наплыва таких заявлений. В каких именно масштабах – здесь пока не прогнозируют, но сообщили «ВК»: «Вероятность значительного увеличения нагрузки на судей делами о банкротстве физических лиц является достаточно высокой, что обусловлено ощутимым уровнем закредитованности населения в республике».

А Общественная палата РТ совместно с Прокуратурой Татарстана озаботилась подготовкой популярного буклета по закону о банкротстве физлиц.

- Тема непростая: понятно, что закон нужен, при этом сказать, как он сработает, пока достаточно сложно, - объяснил «ВК» председатель комиссии ОП РТ по вопросам экономического развития Тимур Халиков. - Текущая экономическая ситуация сложна, а граждане у нас есть увлекающиеся и потому часто недостаточно обдуманно и грамотно подходят к вопросу заимствования. Попросту говоря, берут кредиты, не думая, смогут ли рассчитаться. Многим, возможно, покажется заманчивым: вот я сейчас объявлю себя банкротом и избавлюсь от долгов!.. А то, что следствием может стать невозможность выехать за границу или самостоятельно распоряжаться своим имуществом, может ускользнуть от внимания… На федеральном уровне уже встал вопрос, что нужен специальный орган, который будет отслеживать реализацию этого закона, предотвращать возможные злоупотребления. Звучат даже предложения, что нужен специальный омбудсмен – уполномоченный по защите граждан в системе банкротства физлиц!

Ну это уж как положено: на каждый закон – свой уполномоченный. У государства, конечно, тоже с деньгами все более напряженно, но на еще один чиновничий аппарат, несомненно, хватит.

Что касается таких специалистов по взысканию просроченных долгов с физлиц, как коллекторы, то они отмечают: чем больше долг, тем менее дисциплинирован должник.

- За последний год размеры просроченных долгов растут, - рассказал «ВК» Денис Семенов, замдиректора по взысканию казанской компании «Финансово-экспертное бюро». – Люди в целом стали хуже платить: жизнь-то лучше не становится. А у кого-то и деньги есть, просто – «не хочу возвращать и не буду». Вы спрашиваете, справятся ли финансовые управляющие с выплатой этих долгов в ходе процедур банкротства? Главнее другой вопрос: хватит ли этих финансовых управляющих? Думаю, на сегодня нет. Думаю, без наших услуг и они не обойдутся…