Хочешь потерять друга - поручись за него в банке

Эта история произошла в лихие перестроечные годы с близким другом нашей семьи. Арина одна растила сына, еле сводила концы с концами. Как-то к ней обратилась подруга с просьбой стать ее поручителем по кредиту, который она брала на открытие своего бизнеса. В те времена кредит был делом новым. Получить его было крайне сложно.

ИСТОРИЯ 1. Мало кто разбирался в таких тонкостях, как процентные ставки, залоги, штрафные санкции. Арине показалось, что дело-то несложное: всего лишь поставить свою подпись и забыть. В подруге – женщине образованной, умной и энергичной - она была уверена. Но то ли подруга-бизнесмен перешла кому-то дорогу, то ли нервы сдали, только через некоторое время нашли ее в квартире мертвой. В милицейском протоколе причиной смерти значилось самоубийство. Неизвестно, что стало с бизнесом и деньгами, вложенными в него, только вот Арину однажды вызвали в банк и обязали выплатить остаток кредита. Куда деваться - с помощью друзей выплатила.

Теперь не лихие девяностые. Банков много, и почти каждый человек может взять кредит. Этой возможностью пользуется немало людей. Но если заемщику нужна крупная сумма, а цифры в справке о его доходах банк не устраивают или нет возможности предоставить залог, все также требуется наличие поручителя.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ и чем оно грозит? Поручитель – это человек, берущий на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение им всех его обязательств по кредиту. В статье 361 ГК РФ сказано: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…»

ВАЖНЫЙ МОМЕНТ. Также следует знать, что по нашему законодательству супруг автоматически становится созаемщиком по кредиту. Обычно заемщик просит стать поручителем родственников или лучших друзей. Нередко именно это обстоятельство может привести к разрыву отношений. Например, совсем недавно в кругу моих друзей произошел такой случай.

ИСТОРИЯ 2. «В 2008 году друг детства попросил меня и нашего третьего товарища выступить его поручителями, - рассказал мне Алексей. - Я рассудил, что человек он надежный. И не колеблясь поставил подпись в договоре. Но тут грянул кризис. Когда настало время выплачивать кредит, друг сообщил, что у него нет денег, и не стал делать взносы. В итоге весь кредит пришлось выплачивать нам, хотя средств едва хватало на то, чтобы содержать свои семьи. Теперь с этим человеком я больше не хочу иметь никакого дела».

МОРАЛЬ. Согласитесь, нехорошая история. Но она отнюдь не редкость. Подписывая документ о поручительстве, люди зачастую не знают, что берут на себя какие-то обязательства перед банком, считая свою роль скорее ритуальной. Но не зря же от поручителя требуют предоставить о себе всю информацию: данные паспорта, справку о зарплате за последние 3 - 6 месяцев и другое. Ведь его средств должно быть достаточно для погашения кредита вместе с процентами банка. Тем временем банки пользуются нашей неосведомленностью и об обязательствах поручителя предпочитают умалчивать.

ЭКСПЕРИМЕНТ. Почему же они нас не просвещают? В один из казанских банков я пришла под видом человека, которого просят стать поручителем. На мой общий вопрос, чем я рискую, девушки в кредитном отделе помялись и неуверенно ответили, что надо будет в равной мере с заемщиком отвечать за выплату по кредиту. Но когда я попыталась узнать подробности, мне посоветовали обратиться к юристу.

КОММЕНТАРИЙ АДВОКАТА. Ответы на все мои вопросы дал казанский адвокат Юрий Лукин.
- Насколько велик риск поручителя?
- Риск очень велик. Роль поручителя при кредитовании – нести такую же ответственность, как и заемщик. То есть если из-за непредвиденной ситуации он не может или отказывается платить, вместо него все обязан выплатить поручитель. В этом случае права банка защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, который гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…» Это значит, что если долг не погасил один - погасит другой.

- Как же поручителю обезопасить себя?
- В первую очередь обратитесь к грамотному юристу. Он поможет изучить все обстоятельства и подскажет, как снизить риск. К сожалению, иногда даже родственникам доверять не следует.

ИСТОРИЯ 3. Недавно в моей практике произошел такой случай: предприниматель взял кредит в размере 4 миллионов. Поручителем попросил стать своего двоюродного брата. Получил бизнесмен деньги и исчез в неизвестном направлении. Банк тут же обратился к брату с требованием погасить задолженность. А у того жена, дети. По моему совету они успели все имущество переписать на других родственников, чтобы его не изъяли в счет погашения кредита. Но теперь с зарплаты каждого из супругов немалая часть перечисляется банку. Как говорится, брату доверяй, но проверяй.

ГЛАВНЫЙ СОВЕТ. Обязательно узнайте всю информацию по кредиту и объективно оцените, сможете ли вы его выплачивать. Обратите внимание, что по решению суда взыскание может быть направлено на имущество поручителя. Поэтому если сумма кредита существенная, квартиру и машину, возможно, стоит переписать на другого члена семьи.

- А если заемщик умирает, поручитель тоже обязан выплачивать кредит?
- Да, если умерший не был застрахован. В противном случае кредит выплачивает страховая компания.

- Какие права имеет поручитель и что делать, если банк обязывает выплачивать кредит вместо заемщика?
- Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского кодекса РФ. Согласно им поручитель может выдвигать возражения против требований кредитора, если банк нарушил договор поручительства или кредитный договор. После выплаты кредита вместо должника у поручителя возникает право обратиться в суд с требованием о возмещении потраченных средств. Если вы все же попали в эту непростую ситуацию, следует сразу обратиться к опытному юристу. Многие люди теряют немалые деньги из-за того, что пытаются решить проблему самостоятельно.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ. Существует еще одна сторона поручительства. Если в установленные сроки кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается, формируется отрицательная кредитная история. Это будет означать, что банки занесут вас в черный список и откажут в предоставлении кредита. То есть если вы неудачно выступили поручителем по кредиту – на долгое время забудьте о получении кредита для самого себя. Стать поручителем по кредиту, помогая своему близкому, можно. Но вы должны быть абсолютно уверены в добросовестности заемщика и его платежеспособности. Еще вы намного себя обезопасите, если будете соблюдать следующие негласные правила:

1. Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (незаполненные) бланки договоров.
2. Прежде чем поставить свою подпись, проверьте, кто заемщик, сумму кредита, за которую вы поручаетесь, процентную ставку, порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре, и прочие условия.
3. При подписании любого договора свою подпись ставьте на всех его страницах. Ведь если подпись стоит только на последнем листе, текст на других листах договора при желании можно подделать.
4. Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
5. Не забудьте получить справку из банка о полном погашении ссуды.